Кредитная система представляет собой комплекс финансовых институтов, инструментов и механизмов, обеспечивающих движение ссудного капитала. Рассмотрим ее основные компоненты и принципы работы.
Содержание
Основные участники кредитной системы
| Участник | Функции |
| Центральный банк | Регулирование и контроль кредитных организаций |
| Коммерческие банки | Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам |
| Небанковские кредитные организации | Специализированные кредитные услуги |
| Бюро кредитных историй | Хранение и обработка данных о заемщиках |
Принципы кредитования
Основные характеристики кредита
- Платность (процентная ставка)
- Срочность (определенный срок возврата)
- Возвратность (обязательность погашения)
- Обеспеченность (залог или гарантии)
- Целевой характер (для некоторых видов кредитов)
Виды кредитных продуктов
| Тип кредита | Срок | Назначение |
| Потребительский кредит | 1-7 лет | Личные нужды |
| Ипотека | 5-30 лет | Приобретение недвижимости |
| Автокредит | 1-7 лет | Покупка транспортного средства |
| Кредитная карта | Неопределенный | Возобновляемая кредитная линия |
Процесс кредитования
Этапы выдачи кредита
- Подача заявки и документов
- Проверка кредитоспособности заемщика
- Анализ кредитной истории
- Принятие решения о выдаче
- Оформление кредитного договора
- Выдача средств
Кредитный скоринг
| Фактор оценки | Влияние на решение |
| Кредитная история | 40-50% |
| Уровень дохода | 20-30% |
| Трудовой стаж | 10-15% |
| Возраст и семейное положение | 5-10% |
Механизм начисления процентов
- Простые проценты: начисляются на первоначальную сумму
- Сложные проценты: начисляются на сумму с учетом предыдущих процентов
- Аннуитетные платежи: равные выплаты на весь срок
- Дифференцированные платежи: уменьшающиеся со временем
Регулирование кредитной системы
- Нормативы Центрального банка РФ
- Федеральные законы о кредитовании
- Надзор за деятельностью кредитных организаций
- Защита прав заемщиков
- Контроль за процентными ставками
